Александр Романов, юрист по банкротству и банковским спорам http://александр-романов.рф

 

Ровно год назад вступил в силу «Закон о банкротстве физических лиц» (физических лиц, которые не являются индивидуальными предпринимателями). Обсуждения и споры по принятию данного закона велись несколько лет, намек на официальном уровне впервые появился более 18 лет назад – в Федеральном законе от 08.01.1998 "О несостоятельности (банкротстве)".

 

Несет ли благо новый закон гражданам, которые страдают от тяжкого долгового бремени, или данный закон принят в интересах банков и коллекторов?

Выгодно или нет признавать себя банкротом гражданину?

 

Давайте попробуем вместе разобраться, и каждый пусть ответит на эти вопросы сам.

Но прежде чем переходить к взвешиванию плюсов и минусов процедуры банкротства для гражданина, нужно внести ясность, а именно: после подачи заявления о признании гражданина банкротом существует четыре варианта развития событий.

1. Заявление о признании физического лица банкротом может быть признано судом необоснованным. Это означает, что дальнейшие процедуры происходить не будут, и все останется на своих местах – у должника останутся в том же размере и долги, и имущество. Проверка обоснованности – это предварительная, можно сказать, «нулевая» стадия всего банкротного процесса, на которой судья определяет – а вообще стоит ли дальше рассматривать поданное заявление или должник явно поспешил с его подачей. Если сумма всех обязательств должника 500 000 рублей и выше, а исполнение по ним не происходит в течение трех и более месяцев, то, скорее всего, заявление обоснованное. Есть еще ряд нюансов, но цель данной статьи – дать Вам больше ясности, а не запутать, что может произойти, если я начну перегружать Вас информацией. В конце концов, если хотите знать все досконально, открывайте Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и внимательно, вдумчиво читайте.

Если заявление признано обоснованным, то, в свою очередь, возможны оставшиеся три варианта развития событий.

 

2. Реструктуризация. Проще говоря, рассрочка. Иной график платежей, отличный от графиков платежей по кредитным договорам. При этом снимаются все штрафные санкции по просроченным долгам (вот уже аргумент в пользу того, чтобы подавать в Арбитражный суд о признании себя банкротом). В случае реструктуризации гражданин банкротом не признается. То есть, Вы – не банкрот, Вам просто назначили реструктуризацию. Реструктуризация назначается максимум на три года. То есть если,

исходя из Вашего текущего и предполагаемого будущего дохода, Вы сможете каждый месяц что-то отдавать в счет погашения долгов и вместе с тем как-то существовать и платить за жилье, и при этом за три года рассчитаетесь с большей частью долгов (без пеней, которые спишутся и больше «капать» не будут), то суд может утвердить план реструктуризации. Если же Ваши доходы этого сделать не позволяют, следует третий вариант развития событий.

 

3. Реализация имущества. То есть продажа с торгов и направление вырученных денег на погашение долгов. У Вас есть что реализовывать? Реализуется все имущество, за исключением «неприкосновенного» - единственное жилье, земельный участок, на котором оно находится, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, то есть одежда, обувь и другие (за исключением драгоценностей и других предметов роскоши), имущество необходимое для работы и другое имущество. Полный перечень – в ст. 446 ГПК РФ. Долги, которые не покрыты выручкой от реализованного имущества, считаются погашенными, то есть прощаются. В этом случае гражданину присваивается официальный статус банкрота.

 

4. Мировое соглашение. Это некий компромиссный вариант, который устраивает и должника, и кредиторов, и утверждается судом. Проще говоря, взаимовыгодная сделка.

 

Таким образом, к концу процедуры Вы полностью освобождаетесь от просроченных долгов. При этом продолжаете платить квартплату, налоги, кто-то – алименты (от просроченного долга по алиментам нельзя освободиться, так же как и от обязательств в связи с причинением вреда жизни и здоровью – это исключения из правила).

 

Образно говоря, банкротство гражданина – это финансовая эвтаназия с возможностью последующего воскрешения.

 

 

Резюмируем плюсы:

1. Списание штрафных санкций

2. Приостановка либо окончание всех исполнительных производств

3. Освобождение от части или ото всех долгов

 

Теперь рассмотрим негативные стороны. Как говорил Дональд Трамп, «просчитай негативные последствия, а позитивные сами себя просчитают».

Итак:

1. Возможно временное ограничение выезда за границу (только для граждан, которые признаны банкротами). Считаю нужным заметить, что оно возможно и по решению судебного пристава, если должник не исполняет решение суда. Но если банк в суд еще не подал, а Вы собрались на Бали, возможно, стоит пока не торопиться «банкротиться». Да и вообще, может быть, пока банк тянет с подачей иска, пройдет срок исковой давности, и необходимость погашать долг перед банком отпадет сама собой?

 

2. В течение пяти лет банкрот обязан указывать на свое банкротство при попытке получить кредит. Ну здесь Вы, думаю, сами поймете, имеет ли это для Вас значение или уже нет.

 

3. Невозможность быть руководителем организации в течение трех лет – только для банкротов.

 

4. Есть риск признания сделок за последние три года (до дня подачи заявления о банкротстве) с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами, а также любых сделок на сумму свыше трехсот тысяч рублей недействительными.

 

5. Ограничение на совершение сделок с указанным в предыдущем пункте имуществом, а также сделок на сумму свыше 50 000 рублей и некоторых других сделок – на срок банкротных процедур.

 

Вот, пожалуй, и все возможные негативные последствия.

Как видим, условия жестче при реализации имущества – по сравнению с реструктуризацией.

 

Будет честным сказать, что есть и потенциальные неприятности, если должник, который не справляется со своими обязательствами, не подает заявление о банкротстве:

1. Это могут сделать за должника его кредиторы. И тогда могут наступить все перечисленные выше последствия помимо воли должника.

 

2. Законом закреплена обязанность фактически несостоятельного должника подать заявление о банкротстве, а если он этого умышленно не делает, в случае возбуждения банкротного дела такой должник может лишиться возможности списать долги, несмотря на то, что будет признан банкротом.

 

3. Ну и в конце концов долги никуда не денутся. Если суда по взысканию еще не было, можно надеяться на истечение срока исковой давности, но если решение суда уже вынесено и вступило в силу, то, возможно, это – навсегда.

 

Два первых пункта звучат как угроза, и русскому человеку с большим трудом верится, что его постигнет что-либо из перечисленного, учитывая современную российскую действительность. Но тем не менее на законодательном уровне такие санкции закреплены.

Это наталкивает меня на следующее умозаключение – раз банки не стремятся подавать в суды и не радеют за то, чтобы их должники были признаны банкротами, значит, не считают это выгодным для себя.

Ну а выгодно ли это для Вас – решать Вам.

 

Отвечая на вопрос, поставленный мной вначале, полагаю, что Закон принят как в интересах должников, так и в интересах кредиторов. Вместе с тем, думаю, что это вопрос из разряда: «Стакан наполовину пуст или наполовину полон?» Например, можно бесконечно рассуждать о том, плохо или хорошо, что государство установило налоги, но обязанность их платить от этих рассуждений никуда не исчезнет. Это просто данность. Нужно принять этот факт и с учетом него действовать как считаешь нужным.

Александр Романов http://александр-романов.рф